Что выгоднее: кредит со страховкой или без нее
Когда клиенты оформляют кредиты онлайн, банк не может на 100% быть уверенным, что заемщик выплатит задолженность. Поэтому в финансовой системе существует кредитное страхование.
Финансовая защита займов: что это
Финансовая защита — комплексная программа, направленная на защиту заемных средств от непредвиденных обстоятельств. Страховщик сам выплачивает долги за своего подопечного, если наступает страховой случай. В таком случае клиент не останется должником.
Страхователь напрямую не работает с заемщиком: посредником выступает финансовая организация, которая выдает кредит и оформляет договор. В документе отдельным пунктом прописывают страховые риски, в случае которых СК выполнит свои обязательства.
Виды страховок
Они бывают добровольными и обязательными. В рамках закона нельзя отказаться от страхования автокредитов и ипотек, потому что имущество находится в залоге у кредитора. У банка должна быть гарантия, что заемщик вернет долг — а если не вернет, в счет оплаты зачтут квартиру, дом, земельный участок или любой другой предмет залога.
От чего обычно страхуют при оформлении кредитов:
от рисков для жизни;
серьезных заболеваний;
утраты работоспособности;
потери работы.
Также страхование можно разделить по срокам выплат:
ежемесячное — страховую премию делят на общее число месяцев и включают в ежемесячный платеж;
ежегодное — страховую премию поровну делят на каждый год кредитования;
единовременное — клиент выплачивает страховку в начале, когда подписывает кредитный договор.
Плюсы оформления страховки
Прежде всего страховка защищает заемщика и его семью от непредвиденных финансовых рисков. Ежемесячный доход может неожиданно снизиться, поэтому возникнут проблемы с выплатой долга.
Какие еще преимущества дает страховка:
Защищает от штрафов за просрочки. Во время оформления кредита вряд ли заемщик думает, что с ним и с его финансовым положением будет через несколько лет. Риски есть, и страховка от них может обезопасить.
Позволяет снизить процентную ставку. Нередко банки предлагают более выгодные условия тем клиентам, которые соглашаются на страхование кредита.
Повышенный лимит. Кредиторы одобряют большие суммы заемщикам, оформившим страховку.
Что выгоднее: подробный расчет
Допустим вы берете кредит в банке на два года под 23%. Сумма — 300 тысяч рублей. Способ погашения — аннуитетные платежи. Без учета страховой премии переплата по займу составит 77 087,80 рублей.
Страховка от дочерней компании банка стоит 7% от общей суммы кредита с теми же суммой, сроком и процентной ставкой кредитования, то есть 21 000 рублей. Вместе со страховкой итоговая переплата будет 98 087,8.
Если отказаться от страхования, ставка по займу повышается, условно, на 13%. В итоге кредит выдают под 36% годовых. С учетом всех условий переплата составит 125 141,39 рубля.
Этот расчет показывает, что в некоторых случаях оформление страховки значительно экономит деньги.
Перед тем, как подписать кредитный договор, внимательно изучите все условия и просчитайте примерные ежемесячные платежи и виды переплат. Так вы поймете, что выгодно, а что нет.