Зачем банки навязывают страховку по кредитам и нужна ли она?

В связи с тем, что жизнь не предсказуема, а избежать финансовых потерь желают все, банки предлагают, а в некоторых случаях и обязывают своих потенциальных заемщиков заключать договоры страхования. Это не только увеличивает затраты, но и в некоторых случаях позволяет избежать банкротства и убытков. А если вы все таки отказались от страховки, то не пропускайте платежи и не копите долги, так как кредитная амнистия мало вероятна в настоящее время.

Какие страховки предусмотрены по кредиту

Оформление страховки при получении кредита позволяет переложить обязанность по уплате лолга на страховую компанию при наступлении непредвиденных обстоятельств. Это позволяет заемщику чувствовать себя защищенным, особенно, если заемные средства получены в большом объеме, например на покупку или строительство недвижимости и на длительный срок, так ипотеку можно получить на срок до 30 лет.

Как правило банки, предоставляя крупные кредиты предлагают заемщику застраховаться от следующих рисков:

• страхование жизни и здоровья;
• потеря постоянного места работы;
• титульное страхование — защита от потери права собственности на имущество;
• страхование залогового имущества (движимого, например, автомобиля);
• страхование объекта недвижимости (при получении ипотечного кредита, это условие является обязательным в большинстве случаев).

Можно ли отказаться от страховки кредита

Обязательно нужно страховать «стены» при получении ипотечного кредита. Эта страховка включает в себя — стены, пол, потолок и балкон. Все остальные договоры страхования должны заключаться только по желанию заемщика. Таким образом, от не обязательной страховки заемщик имеет полное право отказаться.

Однако банки, желая уменьшить риски невозврата кредитов, при отказе от страхования повышают процент за пользование заемными средствами.

Внимание! Прежде чем от казаться от страхования, просчитайте, что будет выгоднее страхование или оплата повышенного процента по кредиту.

Можно ли вернуть страховку по кредиту?

Действующее законодательство дает возможность заемщику отказаться от страховки после подписания договора страхования. Для этого гражданину в период охлаждения, который составляет 14 рабочих дней, необходимо передать в страховую компанию заявление о расторжении договора. Страховщик в течение 10 дней обязан вернуть полученную страховую премию. В этом случае СК может отказать только в случае если на момент получения такого заявления уже произошел страховой случай.

Кроме этого, вернуть средства по страховке можно и при досрочном полном погашении кредита.

Что такое «период охлаждения»

Период охлаждения в страховании это период, когда застрахованный может отказаться от страховки, расторгнуть договор страхования и полностью вернуть уплаченную страховую премию. Период охлаждения установлен в размере 14 дней. При этом, страховая компания может самостоятельно устанавливать продолжительность такого периода, но он не может быть ниже установленного размера 14 дней.

При досрочном погашении кредита

При досрочном полном погашении кредита заемщик может обратиться к страховщику и расторгнуть договор страхования. В этом случае страховщик обязан вернуть уплаченную заемщиком сумму строго пропорционально времени, которое осталось до конца действия выданного полиса. С момента полного досрочного погашения исчезает смысл страхования по кредитному договору, так как риски для кредитора отсутствуют.

После планового погашения кредита

Вернуть страховую премию после планового погашения кредита невозможно, так как срок действия договора страхования совпадает со сроком действия кредитного договора и в этой ситуации страховщик исполнил свои обязательства в полном объеме.

Как вернуть страховку по кредиту?

Страховщик в период охлаждения, а также при полном досрочном гашении кредита, после получения заявления от застрахованного (заемщика) обязан в добровольном порядке вернуть сумму страховой премии.

При досрочном полном погашении кредита, возврат проводится на основании заявления застрахованного. Рассмотрение поданного заявления не может длиться более 7 дней. По истечении этого срока деньги должны быть возвращены на счет заявителя. Обратите внимание! Требование о возврате нельзя передать по телефону. Оно будет рассмотрено только в случае если в офис страховщика будет передано письменное заявление с приложением следующих документов:

• справка из банка о полном погашении кредита и закрытии счета;
• копия кредитного договора;
• копия документа, подтверждающего оплату страховой премии;
• банковские реквизиты счета, на который должна быть перечислена страховая премия.

Заявление с приложениями подается страховщику не позднее 7 дней с момента погашения кредита.

В случае отказа от возврата страховки необходимо обратиться в страховую компанию за письменным обоснованием отказа. Если причины отказа окажутся не обоснованными обращайтесь с жалобой в ЦБ.

Коллективная страховка

Коллективная страховка, это изобретение банков. Она осуществляется путем присоединения заемщика к программе страхования, которая разрабатывается страховщиком по согласованию с банком. При этом денежные средства оплачиваются банку. Вернуть средства по такой страховке очень сложно, так как требование о возврате должно направляться страховщику, а он денег не получал, так как платеж осуществляется на счет банка. Банк же возвращать страховую премию отказывается, так как не является кредитной организацией.

Расторгать коллективную страховку лучше в период охлаждения. При этом заявление на возврат средств необходимо направить в два адреса — в адрес банка и в адрес страховой компании в письменном виде с приложением кредитного договора и документа, подтверждающего оплату страховой премии.

Учитывая сложность возврата средств по коллективной страховке, будет лучше не присоединяться к программе страхования, предлагаемой банком, а заключить договор страхования непосредственно со страховщиком.